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Le Repère STMG

Économie · PE07

L’utilisation du revenu des ménages

Thème 3 – Comment les ménages décident-ils d’affecter leur revenu ?thème 3 du programme d’économie de 1re STMG (BO spécial n°1 du 22 janvier 2019) : consommation, épargne, pouvoir d’achat.

Mis à jour le 10 novembre 2026.

01Objectifs

À la fin de ce chapitre, tu dois savoir :

  • expliquer l’arbitrage consommation / épargne ;
  • calculer taux d’épargne, propensions moyenne et marginale ;
  • expliquer l’évolution du pouvoir d’achat ;
  • identifier les déterminants de la consommation (revenu, prix, crédit, facteurs sociaux) ;
  • expliquer les motifs de l’épargne.

02Le cours

I. Consommer ou épargner

Le ménage partage son revenu disponible entre consommation et épargne. Selon Keynes, la consommation dépend surtout du revenu : quand le revenu augmente, la consommation augmente, mais moins que le revenu (la propension marginale à consommer est inférieure à 1). Les ménages modestes consomment presque tout leur revenu ; les ménages aisés épargnent davantage (20 % les plus riches : 22 800 € d’épargne par an contre 1 500 € pour les 20 % les plus pauvres, sujet 21-MGDEME3).

II. Les déterminants de la consommation

  • Revenu et pouvoir d’achat.
  • Prix (élasticité, PE02) et inflation.
  • Crédit et taux d’intérêt.
  • Facteurs sociaux : effet d’imitation, de distinction, publicité, âge, catégorie sociale.
  • Confiance : en période d’incertitude, l’épargne de précaution augmente.

III. Les motifs et l’évolution de l’épargne

Le taux d’épargne des ménages a atteint 27,4 % au 2e trimestre 2020, contre 15,1 % au 4e trimestre 2019 : épargne « forcée » (confinements) et de précaution (sujet 21-MGDEME3). En 2020, le taux d’épargne annuel est de 21,39 % (22-MGDENC1). L’épargne finance l’investissement (via les banques et les marchés), mais un excès d’épargne peut freiner la demande et la croissance.

IV. Le pouvoir d’achat

Variation du pouvoir d’achat ≈ variation du revenu disponible − inflation. Depuis le début des années 1990, le pouvoir d’achat a progressé d’environ 0,9 % par an ; en 2022, sans le bouclier tarifaire et la remise carburant (790 € de soutien), il aurait baissé de 2,6 % (OFCE, sujet 25-MGDEME3).

À retenir

  • RDB = consommation + épargne.
  • Taux d’épargne = épargne / RDB.
  • PMgC < 1 et plus forte chez les ménages modestes.
  • Pouvoir d’achat ≈ revenu − inflation.

03Notions clés

Consommation finale
Utilisation de biens et services pour satisfaire directement des besoins.
Épargne
Part du revenu disponible non consommée : épargne = RDB − consommation.
Taux d’épargne
Épargne / RDB × 100.
Propension moyenne à consommer
Consommation / RDB.
Propension marginale à consommer
Variation de la consommation / variation du revenu. Elle est plus élevée chez les ménages modestes (loi psychologique fondamentale de Keynes).
Pouvoir d’achat
Quantité de biens et services que permet d’acquérir un revenu. Il augmente si le revenu progresse plus vite que les prix.
Coefficient budgétaire
Part d’un poste de dépense dans la consommation totale.
Motifs d’épargne
Précaution (imprévus), transaction (projet), constitution d’un patrimoine, retraite (cycle de vie).

04Méthode

Calculer et interpréter les propensions

  1. ÉtapeDonnées
    Je faisRDB, consommation, épargne.
    J’écrisRelevé
  2. ÉtapePMC / PME
    Je faisC / RDB ; E / RDB (PMC + PME = 1).
    J’écrisCalcul
  3. ÉtapePMgC
    Je faisΔC / ΔR.
    J’écrisCalcul
  4. ÉtapeInterprétation
    Je faisSur 100 € de revenu supplémentaire, … € consommés.
    J’écrisPhrase

Les pièges à éviter

  • Confondre taux d’épargne (%) et propension (nombre entre 0 et 1).
  • Oublier que PMC + PME = 1.

05Exemple expliqué

Question officielle : « Présentez la notion de taux d’épargne et retrouvez par le calcul la propension moyenne à épargner en 2020 » (22-MGDENC1).

Réponse : le taux d’épargne rapporte l’épargne brute au revenu disponible brut. La propension moyenne à épargner (PME) = épargne / RDB ; avec les données de l’annexe 1 (épargne brute 319,7 Md€ et RDB du tableau), on retrouve PME ≈ 0,214 : sur 100 € de revenu disponible, les ménages épargnent environ 21,4 €.

06S’entraîner

Essaie d’abord de répondre seul(e), puis compare avec la correction expliquée.

Niveau 1

Exercice 1 — Calculs

Un ménage a un RDB de 30 000 € et consomme 25 500 €. Son revenu passe à 32 000 € et sa consommation à 26 900 €.

  1. Calcule l’épargne et le taux d’épargne initial.
  2. Calcule la PMgC.
  3. Interprète.

Brouillon personnel : il n’est ni envoyé ni enregistré.

Voir la correction expliquée

Correction

  1. Épargne = 4 500 € ; taux = 15 %.
  2. PMgC = (26 900 − 25 500) / (32 000 − 30 000) = 1 400 / 2 000 = 0,7.
  3. Sur 100 € de revenu supplémentaire, le ménage en consomme 70 et en épargne 30.

Niveau 2

Exercice 2 — Pouvoir d’achat

Le revenu disponible augmente de 2,5 % et les prix de 4 %.

  1. Le pouvoir d’achat augmente-t-il ?
  2. Quels effets sur la consommation ?

Brouillon personnel : il n’est ni envoyé ni enregistré.

Voir la correction expliquée

Correction

  1. Non : environ 2,5 − 4 = −1,5 %.
  2. Baisse ou ralentissement de la consommation, arbitrages (moins de loisirs), recours à l’épargne de précaution ou au crédit.

Niveau 3

Exercice 3 — Épargne et croissance

Question officielle (22-MGDENC1, 5a) : « L’épargne permet-elle de dynamiser la croissance économique ? »

  1. Rédige le plan détaillé avec un exemple par argument.

Brouillon personnel : il n’est ni envoyé ni enregistré.

Voir la correction expliquée

Correction

I. Oui : l’épargne finance l’investissement (banques, actions, « label Relance » qui oriente l’épargne vers les entreprises françaises) ; elle constitue une réserve qui peut soutenir la consommation lorsqu’elle est dépensée (désépargne après 2020). II. Mais : un excès d’épargne de précaution réduit la demande (paradoxe de l’épargne) ; l’épargne peut financer l’étranger ou des placements non productifs (immobilier ancien). Conclusion : l’épargne dynamise la croissance si elle est orientée vers l’investissement productif.

07Annales et sujets

Sujets tirés des annales officielles du baccalauréat STMG. Pour chacun, la source, la session et les adaptations éventuelles sont indiquées.

Session 2025Sujet 25-MGDEME3

Le pouvoir d’achat des ménages et l’intervention de l’État

Source : Baccalauréat STMG, spécialité Droit et économie, session 2025, Métropole – remplacement, sujet 25-MGDEME3, partie économique.

Ce qui a été repris ou adapté : Intitulés des questions : repris mot pour mot du sujet officiel. Dossier documentaire : résumé par Emile DUPONT (titres, sources et chiffres repris du sujet). Correction : rédigée par Emile DUPONT (pas de corrigé officiel publié pour ce sujet).

Dossier documentaire (résumé)

Annexe 1 : évolution du revenu disponible, des prix et du pouvoir d’achat (Insee, Chiffres clés 2024). Annexe 2 : pouvoir d’achat (OFCE 2023 : +0,9 % par an depuis le début des années 1990 ; bouclier tarifaire et remise carburant : 790 € de soutien en 2022, sans lesquels le pouvoir d’achat aurait baissé de 2,6 %). Annexe 3 : aides publiques aux entreprises (vie-publique 2024 : 88 Md€ en 2022, environ 380 dispositifs). Annexe 4 : contributions à la croissance (Insee : PIB +0,9 % en 2023 dont +0,6 point pour la consommation). Annexe 5 : la BCE face à la hausse des prix (objectif de 2 % d’inflation à moyen terme).

Questions

  1. Commentez l’évolution du revenu disponible et du pouvoir d’achat en France depuis 2015.
  2. Expliquez le mécanisme qui relie niveau des prix, revenu disponible et pouvoir d’achat.
  3. Identifiez les types de politiques économiques mises en place pour limiter les conséquences de la hausse des prix.
  4. Rédigez une argumentation pour répondre à la question suivante : L’intervention de l’État en faveur du pouvoir d’achat des ménages permet-elle de stimuler la croissance économique ?

Brouillon personnel : il n’est ni envoyé ni enregistré.

Voir la correction expliquée

Ce qui est attendu

  • Introduction : définition des termes du sujet et question reformulée.
  • Au moins deux arguments, chacun = idée + mécanisme économique + exemple chiffré tiré des annexes.
  • Nuance (limites, conditions) puis conclusion qui répond clairement à la question.

Correction

Q1. Le revenu disponible nominal progresse ; le pouvoir d’achat suit une évolution plus modérée, avec un ralentissement voire un recul quand l’inflation s’accélère (2022). Relever les taux de l’annexe 1 et comparer revenu et prix.

Q2. Pouvoir d’achat ≈ variation du revenu disponible − inflation : si les prix augmentent plus vite que le revenu, le pouvoir d’achat baisse ; si le revenu est indexé ou soutenu, il se maintient.

Q3. Politique budgétaire (bouclier tarifaire, remise carburant, aides aux entreprises : annexes 2 et 3) ; politique monétaire restrictive de la BCE (hausse des taux pour ramener l’inflation vers 2 %, annexe 5).

Q4. I. Oui : la consommation est le principal moteur de la croissance (0,6 point sur 0,9 % en 2023, annexe 4) ; soutenir le pouvoir d’achat maintient la demande et l’activité (annexe 2). II. Limites : coût budgétaire et dette, aides non ciblées, fuites vers les importations et l’épargne de précaution, risque d’entretenir l’inflation (d’où l’action de la BCE). Conclusion : effet positif à court terme, à condition d’un ciblage et d’une coordination avec la politique monétaire.

Session 2021Sujet 21-MGDEME3

Épargne des ménages et inégalités

Source : Baccalauréat STMG, spécialité Droit et économie, session 2021, Métropole – remplacement (sujet 1), sujet 21-MGDEME3, partie économique.

Ce qui a été repris ou adapté : Intitulés des questions : repris mot pour mot du sujet officiel. Dossier documentaire : résumé par Emile DUPONT (titres, sources et chiffres repris du sujet). Correction : rédigée par Emile DUPONT

Dossier documentaire (résumé)

Annexe 1 : revenu, consommation et épargne (Insee 2017, données 2011 : revenu moyen 45 101 €, épargne 7 553 €, taux d’épargne 17 %). Annexe 2 : les 20 % les plus riches épargnent 22 800 € par an, les 20 % les plus pauvres 1 500 €. Annexe 3 : taux d’épargne record de 27,4 % au 2e trimestre 2020 (15,1 % au 4e trimestre 2019). Annexe 4 : taux d’épargne par quintile 2011-2017 (Insee Première n°1815). Annexe 5 : la moitié des ménages les plus modestes n’épargne pas. Annexe 6 : détention de patrimoine selon l’âge (89,8 % des moins de 30 ans ont un livret ; 72,4 % des 70 ans et plus sont propriétaires de leur résidence principale).

Questions

  1. Retrouvez par le calcul le taux d’épargne de l’ensemble des ménages.
  2. Identifiez les déterminants de l’épargne des ménages français.
  3. Comparez l’évolution du taux d’épargne des ménages selon le quintile de revenus.
  4. Montrez qu’il existe un lien entre les niveaux de revenu, d’épargne et de patrimoine pour les ménages.
  5. Rédigez une argumentation qui vous permette de répondre à la question suivante : Les inégalités socio-économiques expliquent-elles les différences de taux d’épargne entre les ménages français?

Brouillon personnel : il n’est ni envoyé ni enregistré.

Voir la correction expliquée

Ce qui est attendu

  • Introduction : définition des termes du sujet et question reformulée.
  • Au moins deux arguments, chacun = idée + mécanisme économique + exemple chiffré tiré des annexes.
  • Nuance (limites, conditions) puis conclusion qui répond clairement à la question.

Correction

Q1. 7 553 / 45 101 × 100 ≈ 16,7 % (≈ 17 %).

Q2. Niveau de revenu, âge (cycle de vie), incertitude (précaution, 2020), patrimoine détenu, taux d’intérêt.

Q3. Le taux d’épargne augmente avec le quintile de revenu (lire les valeurs de l’annexe 4) ; écart important et durable.

Q4. Revenu élevé → capacité d’épargne → accumulation d’un patrimoine → revenus du patrimoine → nouvelle épargne : cercle cumulatif (annexes 2, 5, 6).

Q5. I. Oui : le revenu est le premier déterminant (22 800 € contre 1 500 €) et le patrimoine renforce l’écart. II. Mais d’autres facteurs : âge et cycle de vie (annexe 6), contexte (épargne forcée de 2020), préférences et motifs de précaution. Conclusion : les inégalités expliquent l’essentiel des écarts, sans en être la seule cause.

08Vérifier ma compréhension

Réponds de tête, puis ouvre la réponse pour vérifier.

Taux d’épargne ?
Épargne / RDB × 100.
PMgC ?
ΔC / ΔR.
Loi psychologique fondamentale ?
La consommation augmente moins vite que le revenu.
Taux d’épargne au T2 2020 ?
27,4 %.
Quatre motifs d’épargne ?
Précaution, projet, patrimoine, retraite.

Sources

  • Programme d’économie de 1re STMG, BO spécial n°1 du 22 janvier 2019.
  • Sujets officiels 21-MGDEME1, 21-MGDEME3, 22-MGDENC1, 25-MGDEME3 (sujetdebac.fr).